Кредитная история: когда и как часто она обновляется?

Реклама

При рассмотрении заявки на кредит банки обязательно проверяют кредитную историю потенциального клиента. Из нее можно узнать обо всех долговых обязательствах человека и о том, насколько ответственно он подходит к их исполнению. Таким образом, банки оценивают финансовую благонадежность потенциального заемщика.

Кроме того, КИ часто запрашивают нотариусы, страховые компании, работодатели и т.д. Если выяснится, что кредитная история испорчена, человек, естественно, задумывается о ее исправлении. Как же происходит ее обновление?

Когда в КИ появляются новые данные

Это происходит каждый раз, когда человек подает новую заявку на займ или кредит, получает новый паспорт, вносит ежемесячный платеж по ипотеке, меняет адрес регистрации или ФИО. В некоторых случаях изменить данные в КИ можно по заявлению — например, если в ней имеются ошибочные записи. Но при этом потребуется приложить доказательства своей правоты.

Когда обновляется КИ

Это происходит сразу же после внесения новых записей. Их могут направить в бюро кредитных историй государственные органы, управляющие компании и любые финансовые компании: банки, микрофинансовые организации (МФО), как крупные и популярные, так и совсем молодые, которых сейчас очень много. Это означает, что каждая сделка, каждый заем или просрочка будет отображена в вашей кредитной истории, влияя на вашу кредитоспособность и возможности получения займов в будущем.

Если новая информация была получена БКИ в электронном формате, то она вносится в КИ в течение 1 рабочего дня. Сведения, поступившие в бумажном формате, появятся в кредитной истории в течение 5 рабочих дней.

В России работает несколько БКИ. Все они включены в специальный реестр, который ведет Центральный банк. Как банки, так и МФО могут свободно выбирать БКИ, с которыми хотят сотрудничать. Поэтому следует учитывать, что информация об одном человеке может храниться в нескольких разных бюро.

Как долго хранятся записи в КИ

Информация не пропадает, даже если человек в течение длительного времени не оформлял кредиты и займы. Вне зависимости от этого сведения будут храниться в течение 7 лет. Ранее они удалялись из КИ только по прошествии 10 лет.

Благодаря уменьшению срока хранения данных людям с испорченной кредитной историей придется ждать меньше, чтобы начать все заново и рассчитывать на получение нового кредита. При этом следует учесть, что пустая КИ — не значит хорошая. В этом случае как банк, так и МФО, скорее всего, если и одобрит заявку, то только на относительно небольшую сумму.

Некоторые эксперты утверждают, что лучше иметь КИ с парой просрочек, чем не иметь ее вовсе. В этом случае банки и микрофинансовые организации будут относиться к потенциальному клиенту более лояльно.

Как ускорить обновление КИ

Сделать это невозможно, поэтому не стоит верить компаниям, предлагающим такую услугу: это точно мошенники. Обновление КИ происходит автоматически после внесения очередной записи. Если в кредитной истории присутствуют сведения о просрочках, значит, она плохая. Однако с каждой новой записью о своевременном погашении задолженности (перед МФО, управляющей компанией и т.д) происходит ее постепенное улучшение.

Можно ли улучшить кредитный рейтинг без обновления КИ

Кредитный рейтинг измеряется в баллах. Он рассчитывается автоматически на основе содержащихся в КИ данных. МФО и банки учитывают его при рассмотрении заявки для оценки финансовой ответственности потенциального клиента. Также его нередко запрашивают и работодатели. БКИ не вправе предоставлять КИ без согласия со стороны владельца. При заполнении заявления на кредит или займ предоставляется соответствующее разрешение.

Необязательно ждать 7 лет, пока обновится КИ. Для повышения кредитного рейтинга можно воспользоваться следующими рекомендациями:

• Оформление кредитной карты. Банки выдают их охотнее, чем обычные кредиты, причем даже людям с испорченной КИ. Правда, лимит будет не очень высоким (скорее всего, минимальным), зато ставка наверняка будет максимальной: таким образом, банк подстраховывает себя. Впрочем, при активном использовании кредитки и своевременном погашении задолженности можно рассчитывать на улучшение условий.
• Оформление рассрочек. Их тоже одобряют охотнее, чем обычные кредиты. У рассрочек также есть важный плюс — отсутствие переплаты. Причина заключается в том, что проценты по ним не начисляются. При своевременном погашении рассрочки даже на небольшую сумму удастся улучшить кредитный рейтинг.
• Оформление займа. Микрофинансовые организации более лояльны к потенциальным клиентам с испорченной КИ, чем банки. Однако следует учитывать, что МФО выдают займы на относительно небольшие суммы по сравнению с банковскими кредитами. Также процентная ставка по ним намного выше. Впрочем, если стоит цель во что бы то ни стало улучшить кредитный рейтинг, то вполне можно отдать предпочтение и займу. Главное, обратиться в надежную МФО, которая включена в специальный реестр Центрального банка. Важно знать, что слишком большое количество займов может привести к ухудшению КИ.

Не стоит также подавать сразу несколько заявок в разные МФО и банки. Чем больше отказов в КИ, тем ниже кредитный рейтинг. Соответственно, уменьшается и вероятность одобрения крупной суммы. Перед подачей заявки также стоит изучить свою КИ: запросить ее в электронном виде можно бесплатно 2 раза в год.